Золотая карта - изготовление пластиковых карт: история возникновения банковских карточек  
  Главная страница  Карта сайта  Отправить письмо Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт


Навигация
по сайту

Как сделать заказ
Требования к макету
Примеры расчета
Оплата и доставка
Бонусы и скидки
Словарь терминов
Технологии
3:0 в пользу карт
Дизайн сайта 2005г.
Ссылки


История возникновения банковских карточек



Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Подчас, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но явно не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Когда же речь заходит о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

Считается, что первыми возникли именно кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их назначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое изощренное средство кредитования возникло в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца XIX в. Уже в 1914 г. некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующем были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки (т. е. беспроцентного кредитования) и многое другое. Большинство специалистов считает, что начало банковским кредитным карточкам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 г. Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием Charge-it. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 г. Одним из главных отличий ее от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила Diners Club стать первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т. п.) картой.

Однажды в 1949 г. Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в Нью-Йорк и встретил своего давнего друга Фрэнсиса Макнамару.

Макнамара возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp., которой на тот момент клиенты задолжали $35 тыс. без большой надежды когда-либо вернуть эти долги. Видимо, по этой причине Макнамаре приходилось значительную часть времени проводить со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, находившемся неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в самом центре Манхэттэна.

В тот день разговор за обедом зашел об одном из клиентов Макна-мары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям за проценты пользоваться своим банковским счетом. Продавцы магазинов, позвонив ему по телефону, получали от него разрешение записать стоимость покупок на его счет. Такой способ кредитования нельзя было назвать совсем уж новым, но оригинальным в нем было именно наличие посредника, использующего свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит людям, которые иным способом могли бы его и не получить.

Последний факт в этой необычной финансовой схеме показался друзьям изъяном. Ведь людей, не имеющих кредитной линии в магазине, как раз кредитовать и не следует, с ними чаще всего возникают проблемы.

С другой стороны, периферийный район Нью-Йорка с небольшим числом магазинов - не самый лучший рынок для подобных операций. Возможно, именно потому, что они сидели в ресторане, Манхэттен с огромным количеством ресторанов, в которых ежедневно обедают тысячи бизнесменов, показался им идеальным полем для нового бизнеса. В пылу энтузиазма они подозвали владельца ресторана и спросили, сколько он готов платить за новых клиентов, которых они берутся к нему приводить. Тот, не моргнув глазом, ответил: "Семь процентов", - ставка, которая установилась на несколько десятилетий в мире кредитных карточек. Позже, когда их карточный бизнес уже процветал, они спросили у того же хозяина, откуда он взял эти знаменитые "семь процентов". "Агент по путешествиям потребовал бы десять", - был ответ.

Для расширения круга клиентов и их идентификации в ресторанах партнеры решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже применялись многими магазинами и бензиновыми компаниями. Так за обедом было принято решение создать новое предприятие.

Макнамара со Снайдером в качестве доли вносили Hamilton Credit Corp. с ее $35 тыс. невозвращенных долгов, Блумингдейл внес $5 тыс. наличными. Эти $5 тыс. были единственными реальными деньгами, с которых началось предприятие.

После отъезда Блумингдейла Макнамара и Снайдер с энтузиазмом взялись за дело. Они просто подсовывали под двери соседних офисов листовки с приглашением воспользоваться новой услугой. Плата за первые карточки не взималась, и кредитная история никак не проверялась. Чтобы получить карточку, пришедшему клиенту достаточно было выглядеть прилично и заявить, что он работает в том же здании. Параллельно для обслуживания этих клиентов было привлечено 10-12 близлежащих ресторанов. За первый месяц компания получила $140 дохода от оборота, составившего $2 тыс. В течение второго месяца бизнес стал расти быстрее, и возникла острая необходимость в дополнительном капитале для кредитования.

Блумингдейл на просьбу партнеров о дополнительном взносе поставил условие: увеличить его долю в капитале компании. Нью-йорк-цы, уверенные в конечном успехе предприятия, не уступили, и тогда Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными картами по аналогичной схеме, известные под названием Dine and Sign ("Пообедав, распишись"). Ему удалось привлечь 25 ресторанов, через 3 месяца его ежемесячный оборот составлял $150 тыс., и он тоже начал испытывать затруднения, поскольку сам не имел существенных источников кредита. Телефон горячей линии Аэрофлот
Как перекинуть деньги с Мегафона на Мегафон

В Нью-Йорке к тому времени ежемесячный объем операций составлял $250 тыс., и тогда партнеры решили объединиться исходя из принципа: "Если прогорим, то вместе". Так уже через три месяца их предприятие обрело "национальный масштаб", действуя в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, а также в Бостоне, где они выкупили операции, ранее начатые бывшим партнером Блумингдейла по Dine and Sign.

После того как они объединились, дело повсеместно стало называться Diners Club, 70% принадлежало Макнамаре, остальные поровну делились между Блумингдейлом и Снайдером. К этому моменту Блумингдейл внес еще $25 тыс., которые вместе с первоначальными $5 тыс. и небольшой суммой, потраченной на Dine and Sign, оказались единственными реальными деньгами, когда-либо вложенными в это предприятие.

Уже через год Diners Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой $3 в год. К концу 1951 г. Diners Club принесла чистый доход $61 222 с оборота в $6,2 млн. В последующие годы система продолжала расширяться как географически - в Европу, так и через расширение коммерческой сети.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Затем появились такие ныне известные системы, как American Express, Visa, MasterCard. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и "чисто" банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Cart Blansh и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, т. е. преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов".

В 1950-е гг. свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый по величине американский банк - Bank of America. Это произошло в 1958 г.

В этом же году была создана система Cart Blansh, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей Хилтон. В 1965 г. Cart Blansh была продана Fast: National City Bank (впоследствии City Bank).

1 октября 1958 г. была выпущена первая карта компании American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной были уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков American Express и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EuroCard International со штаб-квартирой в Швеции. Продолжалась и конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе.

По мере развития карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. К тому же карточный бизнес воспринимался банками как нечто второстепенное, некая дополнительная услуга клиентам. В результате число держателей стало уменьшаться, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались.

На фоне убытков, которые несли другие банки, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America.

Главное преимущество этого банка заключалось в разветвленной сети отделений в Калифорнии с ее богатой клиентурой. Сыграло свою роль и дальновидное решение: с 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам.

В конце 1960-х гг. банки, выпускавшие BankAmericard, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank оf America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Ink. - NBI (НБИ). В 1976 г. NBI переименовала свою карточку Bank Americard на известную теперь всем Visa.

Быстрый рост карточек BankAmericard до уровня общенационального расчетного средства послужил катализатором объединения группы предприимчивых банкиров, представлявших 17 финансовых учреждений, которые не были членами NBI. Они решили создать сеть банкоматов вне отделений банков, где наиболее велики скопления потенциальных клиентов, например на железнодорожных станциях, несмотря на то, что аренда площади под банкоматы в таких местах выше.

Около 30% общего числа банкоматов в мире приходится на Западную Европу, 26 - на Японию, 25% - на США. Средний европейский клиент в 1998 г. получал деньги через банкоматы 18 раз, а средняя получаемая за один раз сумма составляла около 110 экю. По данным компании RBR, преобладающую часть операций получения наличных совершали "постоянные" пользователи, получавшие деньги не реже раза в неделю. Наибольшее число этих операций было совершено в Великобритании, второе место занимает Франция, а третье - Германия.

По мнению зарубежных экспертов, наиболее перспективными рынками для установки терминального оборудования являются Индия, Россия, Болгария, где до 2002 г. ожидается рост числа банкоматов на 652, 421 и 364% соответственно.

Литература:

1. Сальников Д. Карточки в США: бизнес-это война. Мир карточек. 1996. №11

2. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. Деньги и кредит. 2001. №8

3. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. Изд. "Питер". 2004.





Подробно о
пластиковых картах

Дисконтные карты
Клубные карты
Пропуска и карты доступа
Страховые карты
Подарочные сертификаты
Карты предоплаты
Топливные карты
Визитки
Приглашения
Бэйджи
Календари
Магнитные карты
Карты с чипами

Прозрачные карты
Золотые карты
Серебряные карты
Матовые карты
Ламинированный картон
пластиковые карты, изготовление пластиковых карт, печать пластиковых карт
Наверх