Золотая карта - изготовление пластиковых карт: электнонные кошельки  
  Главная страница  Карта сайта  Отправить письмо Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт Изготовление пластиковых карт
Изготовление пластиковых карт


Навигация
по сайту

Как сделать заказ
Требования к макету
Примеры расчета
Оплата и доставка
Бонусы и скидки
Словарь терминов
Технологии
3:0 в пользу карт
Дизайн сайта 2005г.
Ссылки


Электронные кошельки



Термин "электронный кошелек" (e-purse) получил широкое распространение в 1995 г. и используется, как правило, в качестве жаргонного обозначения карточки с хранимой суммой (stored value card) или одной из функций процессорной карточки, состоящей в хранении в памяти некоторого числа, представляющего определенную сумму денег. В категорию электронных кошельков не попадают карточки с микросхемой, используемые только для оплаты какой-либо одной специфической услуги: разговора через таксофон, проезда в городском транспорте, парковки и т. п. Содержимое электронного кошелька должно быть обязательно "конвертируемо" в реальные деньги.

Все схемы обращения электронных кошельков можно с некоторой долей условности разделить на три типа.

1. Классические дебетовые схемы. В этих схемах все транзакции, совершенные с помощью электронного кошелька, проходят те же стадии обработки, что и транзакции по обычным дебетовым карточкам. Покупка полностью завершается лишь после осуществления взаиморасчетов между всеми участниками платежной системы (клиентом, торговым предприятием, банком - эмитентом карточки и обслуживающим банком). Единственное преимущество, которое дает в этом случае электронный кошелек, - возможность проводить авторизацию в режиме off-line. Пример классической дебетовой схемы - карточка Visa Cash.

2. Схемы "электронные деньги". Транзакции по таким кошелькам абсолютно анонимны и не ведут к совершению каких-либо взаиморасчетов. Хранящиеся в кошельке условные единицы имеют в платежной системе статус общепризнанного законного средства платежа и, как и наличные, просто переходят из рук в руки (с карточки на карточку). Примером может служить карточка Mondex.

3. Схемы "квазиэлектронные деньги". Промежуточная схема, предусматривающая в отличие от предыдущей наличие некоторого резервного фонда, поддерживаемого эмитентами и служащего своеобразным обеспечением электронных денег на карточках клиентов. Из этого фонда торговым предприятиям, принимающим электронные кошельки к оплате, возмещаются средства за покупки клиентов. Объем средств в резервном фонде соответствует объему эмиссии электронных кошельков. Пример - система Proton и ее производные.

Понятия "электронные деньги" и "электронный кошелек" часто смешиваются. Электронный кошелек - это функция (возможно, одна из многих) карточки с микросхемой, состоящая в хранении в памяти некоторой суммы. Всегда ли эта сумма -- "электронные деньги"? Нет. Если клиринг операций по электронным кошелькам проводится, то такая карточка ничем не отличается от обычной дебетовой (с той лишь разницей, что может авторизоваться в режиме off-line). Примером могут служить карточки российской платежной системы Золотая Корона. Если клиринговые операции не проводятся (транзакции анонимны), речь идет об "электронных деньгах".

Таким образом, во избежание терминологической путаницы следует иметь в виду, что содержимое электронного кошелька далеко не всегда "электронные деньги". Идея электронного кошелька родилась почти одновременно с появлением карточек с микросхемой. Первые проекты относятся к началу 1980-х гг. Большинство из них давно стало историей. Серьезный всплеск интереса к электронным кошелькам был обусловлен началом массового производства микропроцессорных карточек (обладающих более широкими возможностями по сравнению с карточками с памятью) и пришелся на 1990-е гг. Ниже речь пойдет о наиболее признанных и распространенных в мире системах электронных кошельков.

Visa Cash

Существуют три вида электронных кошельков Visa Cash:

1.Непополняемые карточки с различными первоначальными суммами ("номиналами"), значение которых проставлено на карточке. Такие карточки идеальны в качестве подарков, "карманных денег", выдаваемых детям (а также "карманных денег" в деловых и туристских поездках), и в качестве "билетов" на различные мероприятия.

2.Пополняемые карточки без указания "номинала". Клиент может "заносить" на такую карточку денежные суммы через банкомат или специальный терминал.

3.В виде функции Visa Cash на уже имеющиеся у клиента карточки: кредитную, дебетовую пли банкоматую.

Преобладают (в обращении находится более 1 млн карточек) кошельки первого типа. Объемы эмиссии карточек второго и третьего типов пока незначительны.

Внедрение электронных кошельков Visa Cash началось в апреле

1995 г. с выпуска банком Bank of America 2 тыс. непополняемых карточек для работников компании Visa. В начале 1996 г. были выпущены первые пополняемые карточки, а во время Олимпийских игр летом

1996 г. в Атланте прошли первые открытые испытания системы.

В июле 1996 г. один из участников проекта в Атланте - First Union National Bank of Georgia - начал выпуск первых, доступных всем желающим пополняемых карточек Visa Cash. В отличие от выпускавшихся ранее непонолняемых карточек с "номиналами" $10, 20, 50 и $100 новые карточки выпускаются совмещенными с дебетовой Visa Check Card. Пополнение карточки возможно как в отделениях банка, так и в специально оборудованных банкоматах с логотипом Visa Cash. Для пополнения используются средства, хранящиеся на карт-счете клиента.

В 1997 г. число транзакций по всем эмитированным ранее карточкам Visa Cash достигло 3,6 млн. Общий объем транзакций превысил $7,2 млн. На январь 1997 г. в мире было выпущено 3,7 млн электронных кошельков с логотипом Visa, 40% из которых составляют пополняемые карточки.

Visa Cash выпускается сегодня 63 финансовыми институтами в 9 странах: Австралии, Новой Зеландии, Канаде, США, Бразилии, Аргентине, Колумбии, Испании и Италии. Уже анонсированы проекты в Японии, на Тайване, в Великобритании, Мексике и Германии.

Mondex

Идею, заложенную в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный рекламный лозунг ее поставщиков: Mondex is cash! (Mondex - это наличные!).

Для зачисления на карточку средств с банковского счета и для перевода средств с карточки на карточку служат специальные устройства - Mondex-совмсстимые телефоны (Mondex phones). Таким образом, в качестве каналов для передачи электронных денег в системе используются обычные телефонные линии.

Для хранения средств, снятых с банковского счета, помимо карточки служит еще одно устройство, условно называемое "бумажником" (Mondex wallet). Это портативное устройство, позволяющее переводить средства с карточки на карточку, просматривать баланс и сведения о нескольких последних транзакциях, изменять PIN-код, а также выполнять некоторые другие простые операции. Главная же функция этого устройства, определяемая его названием, состоит в хранении снятых со счета средств. Средства на карточку могут переводиться из "бумажника" по мере необходимости. Такой подход, по мнению создателей системы, повышает безопасность: часть "денег" хранится в "бумажнике", часть - на карточке.

Торговые терминалы системы осуществляют перевод средств с карточки покупателя на карточку продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совыестимым телефоном, может перечислить накопленные на его карточке средства на банковский счет.

В феврале 1997 г. контрольный пакет акций Mondex International приобрела компания MasterCard, объявив Mondex своей основной технологической платформой и отказавшись от собственных разработок в этой области (в том числе от карточки MasterCard-Cash).

Сегодня в развитии системы Mondex принимают активнейшее участие европейские операторы сетей мобильной связи. В Великобритании и ряде других стран запущены проекты, в ходе которых клиенты могут пополнять карточки и обмениваться электронными деньгами через мобильные GSM-телефоны.

В целом же говорить о серьезном прорыве технологии Mondex на "карточном" рынке пока рано. Идея электронных денег по разным соображениям (безопасность, неясный правовой статус, противоречие национальным законам) оказывается чуждой многим банкам. Совершенно очевидно, что для ее продвижения заинтересованным организациям придется искать дополнительные области применения.

Proton

Система Proton разработана бельгийской компанией Banksys, появившейся в 1991 г. в результате слияния двух существующих с 1977 г. бельгийских компаний - операторов сетей банкоматов, функционировавших в масштабе страны - Bancontact и Mister Cash.

Идею электронного кошелька Proton компания преподносит как The card for small purchases (карточка для мелких покупок). Развитие этой идеи, традиционной для рынка электронных кошельков, компания Banksys ведет в нетрадиционном направлении: в отличие от большинства поставщиков она делает упор не на многовалютность карточки, а на разнообразие сфер ее использования. Отказ от многовалютности™ объясняется тем, что согласно исследованиям, проведенным компанией Banksys, в повседневной жизни обыватель совершает в среднем не более 1% мелких (до $50) платежей в иностранных валютах (т. е. за границей). Основные сферы использования электронных кошельков, по мнению авторов проекта, таковы:

мелкие покупки в магазинах;

покупки в торговых автоматах;

парковка автомобилей;

проезд в общественном транспорте;

телефоны-автоматы.

Proton задумывался как "национальный электронный кошелек" для Бельгии, население которой исторически имеет сильную приверженность к дебетовым карточкам. Наличные в подавляющем большинстве случаев используются для оплаты мелких покупок, именно поэтому для заменителя наличных была изначально очерчена столь четкая рыночная ниша. В основе развития системы лежат два фактора - безопасность и удобство.

Банк или иное финансовое учреждение-эмитент дебетует счет клиента в момент загрузки средств в память электронного кошелька. Одновременно соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд. Процедура обязательного резервирования гарантирует, с одной стороны, невозможность бесконтрольной эмиссии ничем не обеспеченных электронных денег и, с другой стороны, возмещение средств организациям, принимающим их к оплате. Средства на карточке клиента ничем не защищены: в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой, так как электронный кошелек анонимен и для его дебетования не требуется вводить PIN-код. Все операции дебетования осуществляются в режиме off-line. Данные о транзакциях передаются в пропессинговый центр либо самим терминалом, либо, если терминал не подключен к центру, оператором (через компьютер и модем). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала. Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда.

15 ноября 1996г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, по которому American Express получила глобальную лицензию на использование технологии Proton фирмы Banksys.

Вывод. Из всего вышесказанного может сложиться представление о победном шествии электронных кошельков по миру. Тем не менее ситуация далеко не столь радужна. Доля электронных кошельков ничтожно мала как в общем объеме обращающихся платежных карточек, так и в объеме производства карточек с микросхемой. В первом случае доминируют кредитные карточки, во втором - телефонные. Ни одна из международных платежных систем не рассматривает электронный кошелек как самостоятельный финансовый продукт. Все считают его лишь первым шагом на пути к многофункциональной процессорной карточке, способной совместить множество платежных и нефинансовых приложений, необходимых клиентам. Можно утверждать, что будущее - за многофункциональностью. Успехи же во внедрении электронных кошельков доказывают лишь работоспособность микропроцессорной технологии в финансовом секторе и необходимость серьезно развивать это направление.

Литература:

1.Рынок электронных кошельков - взгляд компании VISA. Мир карточек. 1996. №12

2.Сальников Д. Электронные кошельки. Банковские технологии, 1998. №2

3.Гинзбург А.И. Пластиковые карты. Изд. "Питер", 2004.


Решайте проблемы правильно: услуги адвоката по гражданским делам по московской области.


Подробно о
пластиковых картах

Дисконтные карты
Клубные карты
Пропуска и карты доступа
Страховые карты
Подарочные сертификаты
Карты предоплаты
Топливные карты
Визитки
Приглашения
Бэйджи
Календари
Магнитные карты
Карты с чипами

Прозрачные карты
Золотые карты
Серебряные карты
Матовые карты
Ламинированный картон
пластиковые карты, изготовление пластиковых карт, печать пластиковых карт
Наверх